給与の手取り２１万円のうち
①ローンＡの支払が月１０万弱ある。ローンの残債が５５万円ほど。年率28.835％。メインのカードとして使用頻度高が高いため常に限度額いっぱいに使用している。
②ローンＢの支払が毎月一定の５０００円。残債が７万円弱。利用限度額は９８万ある。年率26.4％。
③その他、毎月の必要経費が７万円ほど。
結果、毎月赤字になる。
そこで、Ｂ社でローンを組みＡ社へ一括返済することを思いつきました。
Ｂ社は、リボルビング方式で仮に６０万のローンを組み、残債７万と合わせ６７万とします。
そうすると、締切日残高が ～１０万は月々５０００円、１００，００１円～２００，０００円は月々
８０００円、以降１００，０００円増すごとに４０００円ずつ加算になります。リボルビング払いですので、当然手数料が多くかかるのは承知しています。
この方式で月々の返済は楽になると思いますか？もちろんＡ社のカードは使わないよう、カードに鋏をいれさせましたが・・・。どう思いますか？私の最も苦手とする分野ですので、皆様のお知恵をお貸しください。
No.1
406
9
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http://www.smbc.co.jp/kojin/loan/cardloan/index.html
Ａ，Ｂ共に金利が高いような気がしますが…
私はキャッシュカードやクレジットカードについてるものぐらいしか知りませんが，例えば三井住友銀行だと年利８～１２％です。
No.2
4796629
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まず、どちらも金利が高すぎです。
今時20％を超えてるなんてとんでもないです。
社内貸し付け、労金、農協、郵貯、セゾンローンカードだってもっと安いですね。
まずはもっとまともな金融機関を探しましょう。
（オリックスは安いが、滞納した時の取り立てはハンパじゃないそうで、、）
利率が下がれば100万ぐらい簡単に返せるはずです。
でも、、、
簡単に返せると、また借りるんだよな～
本当は、ローンを抱えた原因を解消する事が一番大事です。
原因は、買い物しすぎ＋車のローンだとか。新しいタイヤも買えないバカヤローです(-"-;)
男だったらブン殴ってます！！
それにしても、クレジットについてるキャッシングの利率って、バカ高いですね・・・
オリックスって、何かで叩かれてませんでしたっけ？？
No.3
888
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ろうきんや東京スター銀行のおまとめで借りなおしてみては？
http://chuo.rokin.com/kariru/myplan.html
http://www.tokyostarbank.co.jp/omatome/about.php
もしくは、その金額ならキャッシング枠を使いまくってまとめることも出来るかもしれません。
どんな手法をとるにせよ、本人が心を入れ替えないと借金が増えるばかりです。駄目そうなら弁護士さんなどに相談するのも手ですよ。相談だけなら無料の場所もありますから。
あぁぁ～・・・利率３分の１ですねえ・・・
労金なら近くにあるから、聞いてみます。
ホント、買うだけ買って身になってないのが救えないです・・・。やっぱまとめるべき、ですよね？
親御さんには知られたくないので、公的な機関等へは相談したくない、そうです。まったく・・・
No.4
590
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借り替えで借金を1本化する方向性は正しいと思います。
ただ利率26.4％は高いですね。
年利18％以下の業者もありますのでそちらへ借り換えれば利息負担がかなり軽くなります。
支払延滞などの事故が無ければ審査も通るのではないでしょうか。
借り入れしている期間が不明ですが、その利率ですと過払い分を取り返す事が出来る可能性があります。
過払い請求については以下を参考にしてみて下さい。
http://wiki.livedoor.jp/kabaraiseikyu/d/FrontPage
又、カードは鋏を入れるだけではダメです。
借り替えの事も考えて、完済後にはしっかり解約手続きを取ってください。
リボ払いは月々の支払金額が低いので一見魅力的ですが利息がかさみます。
67万円を年利26％で借りていると月1万4千円以上の利息がつきます。
利息だけで年間10万円以上損する事になります。
どんどん前倒しで返すつもりでいましょう。
最後に、その後輩さんの借金、本当にそれだけでしょうか？
借金する人の性質として、都合の悪い事は隠す傾向があります。
借り入れの情報は信用情報として記録されています。
一度開示してみて、しっかり確認してみては如何でしょうか。
信用情報機関に申し込む事で新規借り入れを防ぐ事もできます。
そうです、その通りです。もう１年もこんな状態でそうで・・・。今月になって、もうキャッシングも出来なくなったってワケです。そうか、まずは解約させますね=3 回答していただいた「過払い請求」は、いわゆるサラ金ではなくクレジットについてるキャッシングにも有効なんでしょうか？ やっぱりまとめるべき、ですよね？
No.5
74423
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結論から言うと、ほとんど変わりません。
グレーゾーン金利の超過分は返金してもらえますので、弁護士に相談するのが良いと思います。
ん～・・・
変わりませんか？？
No.6
16514
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皆さんが挙げられている通り、年率が高いと思います。
以下、ご不快に感じられる内容があるやもしれません。
ご承知おきください。
私にも借入の経験があるからなのですが、
その方の返済状況は優良なのでしょうか？
優良であれば、このご時世ですから、金利引き下げの案内
が入るのではないでしょうか？
他に借入をされている方が、新規借り入れができなくなり、
年率の高いところで借りられてはいませんか？
お近くの地方銀行で、『フリーローン』をお申し込みになることも、
ご検討ください。
北海道銀行を例に挙げてあります。
貸付条件があまり厳しくない分、他の金融商品より年率は高いですが。
不幸中の幸いで、キャッシングしてるのはＡ・Ｂの２社だけのようです。
先の回答に、
最後に、その後輩さんの借金、本当にそれだけでしょうか？
借金する人の性質として、都合の悪い事は隠す傾向があります。
と、ありますのでそれこそグレーゾーンですが。
ちなみにＢ社は引き下げて、２６．４％だと申しております・・・。
No.7
300
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経験談から。。。
私も同じような経験をしています
妻がキャッシングをしすぎて、お金が回らなくなってしまいました。
私も当初、借り換えの路線で走りましたが、返済したカードをまた
使われてしまい、とうとう債務整理をすることになりました。。。
前置きはさておき、個人の信用情報によってもかわりますが、
（年収、勤続年数、支払の滞りなど）
借り換えは難しいかも知れません。
ちなみに、一番借り入れできたのは、
三井住友銀行で１００万、月１万５千円の支払
あとは軒並み低くて
モビット ５０万、月５千円
イコールクレジット ５０万 月１万円
途中から限度額引き上げで６０万 月１万５千円
などなどでした。参考まで
他の方が言う通り、返済したカードは使用できなくすることや
暗証番号を変えることが必要です。申し出により、キャッシング
限度額などを変えられるはずなので。
返済年数が長いのであれば、残債は減ります。
まずは、最寄りの法律無料相談所で弁護士に相談することを
おすすめします。いろいろ攻められたりしますが。。。
率直に「悪かった」という気持ちが必要です。
弁護士を使うのであれば、費用的には司法書士の方が安いです。
ちなみに、司法書士に任意整理と自己破産をお願いしています。
あと、一番の金利の安いものは、職場の共済です。なかなか
話しにくいとは思いますが。。。あとは、ろうきんです。
窓口で相談すれば融通が利くようです。
まとまりのない話ですが、参考まで。
なにかあれば質問して下さい。
URLはダミーです
経験談ありがとうございます。とりあえず、今の借金をどうにか返済させることを第一に考えて、あとは自分次第だよ、と・・・。充分反省はしてると思いますが・・・。返済が済むまでカードの類を預かってほしい、と言うので職場の金庫にしまいました。まだ若いのでなんとか今の状態から脱却してほしいものです。
No.8
1849
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借り換えるのがいいと思います。
出来れば、地元銀行の借り入れにすると安くなると思います。
まとめて、６２万借りれば両方返済できますよね？
北海道の金融機関の一覧です。
http://www.fsa.go.jp/policy/chusho/shihyou/hokkaido/hokkaido...
ありがとうございます。明日２人で資料集めから始めてみようと思います。両方返済も視野に入れますね。
No.9
2832181
14pt
先輩としてまず最初にやるべきことが抜けていると考えます。書いてないだけならお許しください。
以前の勤務先で同じ部署で２年連続して商品の横流しが発覚。上司の支店長、部長、課長は子会社に左遷、本人は２人共懲戒解雇となりました。１年目のはスナックのホステスに入れ揚げ、２年目のは競馬。特に２年目のには私も一時期金を貸していた時期があったのですが、ボーナスが出た後も一時的にでも返さないので危ないと判断し、全額を返させ被害はありませんでしたが、数十万円貸していた後輩もいたようです。
まずおやりになるべきは、借金をしたきっかけを取り除くことだと考えますがその辺のアドバイスはしていますか？
もう一つ。その後輩君は正直に全てを語っていますか？年利が28.835%というなら
５５万円×0.28835÷３６５×３０≒１３，０００
で冒頭の支払額とは全然額が違うのですが。
さて、回答としては他の皆さんと似たり寄ったりですが信金もありますね。
http://www.abashin.co.jp/syouhin/syohin10.html
有担保なら数％まで一気に下がります。どちらにしろ法定金利はその額なら１８％です。
こうなる前に相談してくれれば、他にアドバイスもあったと思うのですがいきなり「支払が・・」
って言われたもんですから。まず借りたもんは返さねば！！と思って質問してみたのです。本人も事の重大さに気づいて反省もしてますし。幸い現金や商品やらに携わる部署の子ではないので、横領なんかの心配は皆無です。同僚からの借金が出来るほどの仕事っプリでもないのでダイジョウブです。因みに、年利28.835％はキャッシングでほか
ショッピングも同じカードですので、積もり積もっての９万の支払です。請求書も見たので、ここは間違いありません。ご心配ありがとうございます。
No.10
70
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ひょっとして、貯金額0円なのでしょうか・・・？
手元にある、不要物をヤフーオークションで処分するなどして、少しでも前倒しで返済するしかないと思います。
それとも、貴方が金利ゼロで100万円貸して、月5万の20回払いで返してもらうとか。
お察しの通り、貯金は０円！！です。
「不要物をヤフーオークションで処分するなどして、少しでも前倒しで返済するしかないと思います。」・・・何もないようです。持ってるブランド品はボロボロですし。
私の１００万は貸しません！！貸しませんよ～。
後輩には申し訳ナイですが、毎年秋に海外旅行に行く資金なんです～。
そして来年、車も買い替えるんです。（予定）
貸したとたんに辞められても困りますし(-_-;)
No.11
492
14pt
利息制限法で金利は１８％までと決まっていますので
それ以上の支払いは過払いです
一定期間しっかりと返済されているようなので
これにのっとればローンの残債が減ります
http://minami-s.jp/saisei/page042.html
その上で返済されたほうが圧倒的に楽になります
うわぁ・・・数字を並べられると良くわかりますね。本人は公的な機関は・・・って言ってるんですけど、聞くだけ聞いてこさせなきゃダメですね、これは。ありがとうございます！！
No.12
1366141
14pt
kenki-s52さんもすすめておられますが、
私も債務整理を検討されてはと思います。
中でも「任意整理」という方法があり、既に支払能力を超えた借金があり、
尚且つ自己破産するほど重症でない場合にはいいように思います。
現状として、
だと思われるのですがどうでしょうか。
この場合ローンの借り換えをするだけだと、
金融機関の信用情報には傷が付かないので、
正直別口を作って借りようと思えば借りられないこともないですし、
債務整理をすると、信用情報に債務整理の履歴がのこりますので、
簡単には新たな借り入れはしにくくなります。
また、グレーゾーン金利分借り換えより負担が軽くなる可能性もこのケースなら高そうです。
ネットから無料相談できるところもありますので、
一度検討されてはどうでしょうか。
ナルホド。支払えない＝自己破産と本人は思っていたようで・・・。ネットの無料相談はいい手ですね。ありがとうございます。
No.13
442
14pt
他人の私が言うことではないのかもしれませんが･･･。
その後輩は質問者さんに頼りすぎではないでしょうか。
支払えない＝自己破産だと思ってたようで･･･って、そのくらいのこと、人に聞かなくても調べればすぐに分かるはずです。子供ならともかく、手取り21万稼いでる社会人なんですから。
人に相談する前に、自分で何か解決策がないか調べるくらいのことを、どうしてしないのでしょう。直近の支払いが迫って動転したのでしょうが、それにしても甘えすぎではないですか。
今回あなたが手助けをし過ぎてしまうと、長い目で見た場合ご友人の為にならないと思います。高い金利で返済し続けることで本人が損をしたとしても、現実を知るには良い機会です。親には知られたくないなんて言ってる余裕があるなら、自力で解決すべきです。
そもそも、残債65万弱なら月の利息は1.5万程度、手取り21万あれば今の金利のままでも十分完済可能です。何年かかるかは本人次第、長くかかってもそれは自己責任。社会勉強だと思えば安いもんです。
とりあえずは、Ａの月10万を何とかしないといけないですが、Ａ社に相談して月々の支払額を下げてもらうことも出来なくないですが、どうせなら、Ｂ社や、もっと安い金利で貸してくれるところがあればそちらへの借り換えをお勧めします。
ただ、本当に大事なのは安い金利で返済できるようにすることではなく、これ以上借り入れせず地道に返済し続けることです。そして、ここさえ間違わなければちゃんと完済できますので、今の段階で質問者さんが深刻になる必要はありません。返済が楽になり過ぎて本人の浪費癖が再発しまう方が心配なくらいです。
友人として手助けしたいなら、これ以上借金しないよう見張ることと、毎月返済した明細を出させて返済してるかチェックしてあげるくらいで十分だと思います。一度、返済に何年ぐらいかかるか本人にシュミレーションさせてみるのも良いと思います。
この程度の額なら債務整理は必要ないはずです。費用もかかりますし、収入がなくて払えない訳じゃないんですから。まぁ、また借りてしまいそうで心配なら、ブラックリストに載って当分借りられない状況になってみるのも良いかも知れませんが。
あと、ご友人のケースの場合過払い金が発生してる可能性は少ないです。専門家に相談すればすぐ分かることですが。過払いの判断基準
えらそうに書いてしまいすみません。
仕事で消費者金融にいたことがあるのですが、息子の作った借金返済を少ない年金からしてる母親とか、社員の給料を支払うために借金してバイトで返済してる社長とか、苦労されてるケースを見知っているので老婆心ながら。この母親が良い例ですが、手助けは方法を間違うと本人の為にならないということを知って頂きたかったのです。
世の中、ローンの限度額を自分の預金額と勘違いしてるような困った若者ばかりです･･･。
ホント、困った若者です・・・。
でも手助けと言っても、私がお金を貸すわけではないですし支払うのはあくまでも本人ですから。
事の重大さに気づいて、やりなおしてくれれば私としてはいいんです、ハイ。
今の若い子は、想像力が乏しいのか何かあったときに自分で考えて行動できないんですね。
それは仕事の指導をしててずーっと感じてました。臨機応変さがないっていうか・・・。
ただ、また同じことがあったら今度はしりませんよ、と。
No.14
70
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私も、職場の後輩から同じ感じの相談を受けた事があります。
当初、計３社１１５万円と言う話でしたが、後になって分かったことは、計７社３２０万円でした。
肉親や身近な人に相談する時は、彼らは、往々にして「少なめに」申告すると考えた方が良いかもしれません。
当初、私も、身近なところで低利のローンに借り替える事を薦めていましたが、後からまぁ、出てくるわ出てくるわ。
私が今、貴殿と同じ立場なら、おそらく迷わず任意整理を薦めるかと思います。
尚、特定調停などであれば、弁護士を立てなくても、当人でできます。
http://www.bell-law.jp/tyoutei/index.html
http://kijima.petit-fts.com/j26newpage4.html
文面を見ている、後輩のために親身になっている事が分かります。
私は、カードに鋏を入れたのは間違いではなかったと思いますが。
昨夜じっくり話しましたが、他にはありませんでした。請求書で残高も確認しましたし、通帳でも確認しました。へんな所で素直なヤツでした。
親にも言えないことを相談された手前、親の代わりではないですけど本人に自覚させ、本人の責任で払わせることを第一に考えなきゃ・・・と。
kiji8546さんの最後の２行、とても嬉しいです。
ありがとうございます。
No.15
2832181
14pt
#a9で回答した者です。
了解です。Ａのカードにはさみを入れさせたことは場合によっては正解ですが、状況によっては間違いとなります。私ならＢのカードを先に鋏を入れられるようにしますが。
Ａのキャッシング以外のショッピングの支払いがリボによるものか最近の買い物の一括払いによるものかにより回答が異なります。
どちらにしろ、まず自分の給与に見合ったショッピングの範囲を教えることから始めなくてはいけません。何を買ったのか洋服ならどの程度が自分の器に合った服なのか。ちゃんと分析する必要があります。
リボ払いによるものであれば借金の総額はリボの残高も含めたものと考えるべきで借金の残高は支払額から相当な額になると推測します。この場合、Ａに対して１回の支払額を減額してもらうよう交渉は可能です。その代わり苦しむ期間が長くなります。
一括払いによるものなら、簡単で月々の買い物を減らせばすむことです。だからそうではないでしょうが。
Ａの支払いが口座からの自動引き落としなら鋏を入れさせたのは正解となりますが、そうでないなら銀行からの振込み手数料は長期間になりますので結構負担です。それも含めて再発行するかどうか再検討してください。
ありがとうございます。
買い物は分割でしたものが積もり積もったようですね。無計画としかいいようのない状態でした。ようするに無駄使いってヤツです。
Ａの支払は口座引き落としです。感心（していいのか・・？）なのは今まで遅滞はないようですね。引き落としのあとの生活費にキャッシングしてたようです。今後支払っていく上で、不都合が生じましたら手続きしますが再発行はいまの所させるつもりはありません。
lovely
2007/06/04 16:38:22
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37
blue-moon-s
タイシン
yosshi834
kenki-s52
りくっち
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高いですよね～・・・クレジットカードにキャッシング機能があるじゃないですか？どーやらそれらしいです。北海道の田舎なので三井住友はありませんが、銀行のキャッシングカードなら利率は低そうですね。