これから日本の銀行（メガバンク）がリテール部門で収益を上げていくにはどうしたら良いでしょうか。キーワードを織り込んで説明して頂けると助かります。

トータル金融コーディネートでしょうね。

個人のライフステージを考えた場合、結婚して住居を構え、子供の養育費の需要に答え、老後の収入確保を考えるといったところでしょうか。

30代位で住宅ローンを組み40代後半から50台前半で教育ローンの取り組みをする一方で、老後の安定収入源として、投資信託のような長期保有方の金融商品の販売をするトータル金融商品を、一般的な個人顧客を対象に、所得状況に応じてオーダーメードしていくといったところでしょうか。

ちょっとURLとずれちゃいますが、ユニバーサルなサービス提供体制。いつでもどこでも銀行が使える・・・その意味でコンビニATMや郵便局ATMとの提携が欠かせないでしょう。

手数料が安いこと・・・無料ならなおいい。

実際リテールの振込などは１０万円以下で、振込手数料が３００円もしたら結構な割合で取られるという感覚になりますよね。

インターネットバンキング・・・ユニバーサルはサービス展開を補完し、いつでもどこでもつかる銀行を実現する。

とにかく、リテールユーザーは手間がかかることは嫌いなので、できるだけ諸手続きに手間がかからないようにするべきでしょうね。

私は利用していませんが、新生銀行の顧客の差別化は、他の銀行にも広がっていくように思います。

預金残高によって、取り扱いを変え、

高所得者層には、投資信託や外貨などの

金融商品の情報を提供し、資産運用の

支援をやっていくという流れは、

まだまだ加速していくのでは

ないでしょうか。

個々の商品から得られる手数料収入の

他に資産アドバイスに伴う手数料なども

考えられるかと思います。

あとは、信販やカード会社、消費者金融など、最近、囲い込みや提携が増加していますが、カード一体化による、各種決済から、

ローン商品の提供まで、一貫して行える

ことによるメリットは大きいと考えます。

URLはダミーです。

リテール部門での収益向上のために顧客の差別化が必要だと思われます。

収益のに貢献しない顧客(預金額が少ない、手数料が多く入る金融商品を購入しない等)と、収益に貢献する顧客(預金額が多額、手数料の高い金融商品を積極的に購入する等)を差別化して後者を優遇すべきだと思われます。

それもATM時間外手数料無料とかローン金利引下げ等どこの銀行でもやっているような優遇ではなく、独自の物を打ち出せれば良いと思います。例えば子会社を通じてステータスの高いクレジットカードの発行とか(日本人はあまりクレジットカードのステータスを求めないのでこれはそれほど効果が高いとは思えない。あくまで例)。あと、グループ企業での優待とかです。

シティのような収益性の高いリテール向け金融商品を開発する力は邦銀にはあまりないような気がするので独自の差別化で勝負するのが良いのではないでしょうか?

キーワードは差別化

新生銀が先に回答されてしまったので、URLは日銀です。すいません。

さて、最近新生銀は口座数をめきめきと増やす傾向にあるのですが、それはなぜなのか。

（１）手数料無料、少額口座でも極端な冷遇はしないと公言していること。

今年９月から振り込み手数料の一部有料化を始めていますが、現在もなお口座管理料の適用を先送りにしており、利用者の安心感を惹いていると思われます。

これに対してメガバンクがどういう策に出るべきか、というのは、もう相手がそこまでやっているのなら、同じ策に出るしかないと言うことになります。なぜかと言えば、「これ以上のサービスは現況望めないから」。利率部分をいじるというのもありますが、普通預金でそれをやったらリテール部門が成り立たない。

（２）ギャンブル的商品を積極的に販売する

新生銀の月例送付物に入っているパンフレットを見ると、いわゆる仕組預金を積極的にリスク説明した上で紹介しています。最近では、日経２２５連動型定期預金なるものも登場しました。

外貨預金においても、「超短期間で換金ざやだけ持って行く」商品は、最近のマスコミ報道やネット情報の関係もあり、敬遠される傾向にあるのは間違いないでしょう。

これに対抗するにはどうすれば良いか。

まず、確実に預金を獲得したければ、「円建てかつ元本保証で高金利」という、消費者たる預金者が喜んで、安心して預け入れられる商品を用意するしかないと言うこと。イーバンクが最近、７年ですが１％超の定期預金を設定していますね。

そして、外貨系であれば、「リスク低減型、でも円建てより利率はいい」という商品を提案するのもよいでしょう。

上記２点を勘案してまとめると、

最近、ポイントサービスなどで査定して、その結果として手数料無料などを行うメガバンクが増えています（というかほぼ全部）が、査定せず、すべての顧客にあまねくサービスを提示し、上級の顧客と認められた人には、「枠外でサービスする」ことにより「優遇感をより強く持たせ」、「顧客のロイヤリティを高めて上顧客にする」手法が求められているのではないのでしょうか。

新生銀の背中だけ追いかけていたら、大魚が逃げるような気がしてなりません。

リテール部門だから、自動車ローン、住宅ローン、教育ローン・・・

あるいは外貨預金、投資信託、その他の手数料収入・・・

サービスを受ける側にたって素人感覚で発言させてもらいますと、

リテール部門なんて本当はお世話になんかなりたくない。

取引が少ないとお金を引き出すだけで手数料は取られるし、

お金を貸したり、信託を売るときだけ必至にそして親切なのに、

ちょっと状況が変わればしらぷり・・・。

リーテル部門で収益をあげていくにはどうしたらいいかとありますが、

客からいかにお金を取るかということばかりにとらわれていないでしょうか？

受け手としては、そのような搾取的なサービスはうんざりです。

で、思うのは、金融商品だけにとらわれなくてもいいのでは？と思うのですが。

リテール部門で取りえた情報をうまく活用する方法はないのでしょうか？

いまでも行われているとは思いますが、

例えば、事前に個人の嗜好を調査し、

そしてカードになどによる利用傾向を調べ、

もっと積極的に広告やショッピングの支援など、

もっと生活に密接に関わったところから

支援していくことはできないのでしょうか？

子育てのときは、子育て相談から保育所案内、

緊急医療サービスまでを自社を通して紹介できるようにし、

そのときに自社のカードを利用してもらうとか、

紹介料や売上のマージンを徴収するなど。

そしてそれを本命の教育ローンなどに結びつけるように誘導すれば、

かなりの効果があるのではないでしょうか。

また、ローンも手数料を均一にするのでなくて、

商品の種類にあわせて個別に設定するなど、

コストはかかるかもしれませんが、

もっともっと個人に関わっていく必要があるのではないでしょうか。

いうならば、生活支援者、個人秘書として変化していくべきではないのでしょうか？

上記はダミーです。

銀行がリテールで生き抜くためには、顧客である一人一人の要望、要求を気楽に相談に乗る財務コンサルを徹底的に行うようにしなければいけないでしょう。他行も同じように、今サルをはじめるでしょうから、長く付き合っている顧客には、金利や条件で、他行が踏み切れないギリギリを提示しなければならないと思います。これには、銀行に来ない客には、インターネットでの説明、自宅への訪問、テレビ電話などの利用で徹底的にお客の立場に立ってアドバイスすることが、基本でしょう。それによって、個人の顧客はMy Bankを確定するでしょう。当然ながら、家族にも適用されます。また、今後は、銀行が文化的なサービスや特典も供与始めるのではないでしょうか。

今度こそURLは日銀（苦笑）。

さて、

>外貨は投資の入り口としてどの銀行も力を入れてますね。ただ、あんなに高い金利で利益になっているのでしょうか。

ということですが、年１０％とか１２％とか、そういう金利は最初の１ヶ月（または３ヶ月など）しか適用されていないという事実、見落としていませんか？

このカラクリに気が付かないようじゃ、変なリスク商品掴まされまっせ〜。

年利１２％＝月利１％（税引き前）

１オーストラリアドルが７７円ぐらい。

片道５０銭、往復１円の為替手数料と仮定しても、１ヶ月後に解約した場合、７７分の１円は当然１％を超えるわけだから、為替レートが変化ないとしても、確実に元本割れしてしまうのです（金利は実質0.8%だから、よほど円安になっていないといけない）。

そして、

>顧客が銀行に求めるのは安心感のように思います。

預金自体なら、ね。

リスクのある、しかし（予想していた状況にはまれば）リターンもしっかりある商品を、しっかり説明した上で売っていくというのは、証券と銀行の垣根が低くなっていく現状では非常に重要ではないかと思いますよ。

「しっかりと説明」というのが鍵です。中途半端に説明して、元本割れを起こさせたら、顧客の信頼は一気になくなりますからね。

それこそ証券会社に逃げられてしまいます。

でも、わかる客は商品内容を説明するまでもなくリスクとリターンを理解しているものですよ（新生の仕組預金は正直やる気が起きない）。

リスク知って挑戦してくれるお客様から、しかるべき対価を頂戴していれば、リテールのギャンブル性がある商品を売ることによって、リテール部門の収益に貢献する可能性はある、ということを新生銀は体現しているということではないかと。

それは、メガバンクでも地銀でも、体力があって出来るのであれば、収益源としては重要でしょう。

夜も深くなってきました。回答２回目で終わりなのでそろそろ寝ます（笑）

こんなサービスがありました。

遺言信託自体は他にもやってる銀行がありますが、りそなグループ各行のお預かり資産については報酬料率を安く設定しています。これだと資産を多く預けてもらえる可能性が高いと思います。

差別化についてですが、現在はポイントサービスや預金額などで査定していますがこれ以外の要素も査定に加えるべきだと思います。給与振込、ローン、クレジットカードのどれか一つでも契約してる顧客からは年収や勤め先等の情報が得られます。また、住宅ローンの顧客からは購入した住宅の情報、クレジットカード利用者からは購買行動の情報等を得ることができます。これらの情報を活用してその顧客にあった金融商品等を紹介する(グループ企業の証券会社や保険会社の商品でも可)。これにより金融グループ全体で収益の向上を目指すことができます。

情報活用とグループでの連携が重要ではないでしょうか？また、グループでなくてもこの記事のように提携先と連携して仲介手数料で収益をあげることもできると思います。

>外貨は投資の入り口としてどの銀行も力を入れてますね。ただ、あんなに高い金利で利益になっているのでしょうか。

高い金利というのはキャンペーン金利ではないでようか？あれは1ヶ月とか3ヶ月しか適用されません。また、大抵金利以上に手数料が高いです。

そうですねー、シティバンクを参考にすれば良いのではないでしょうか？

だってさ、9時に開いて15時に終わるのにどうやってリテールで収益上げるの？　銀行に言いたいね、もしかして本当にアフォ？

まぁ、窓口閉まるのはいいとして、営業マンの1人でも御宅に来たことありますか？

もう一ついえることは、リテールで利益を上げたいなら人減らしてどうすんだ？ってことです。ぶっちゃけ日本の銀行ほど終わってる会社はないと思いますね。

まぁ、今の体制で一旦人材を整理して、改めてリテール向けの人材を確保するという方法がいいのかも知れませんが。日本ほど従業員が少ない銀行は珍しくて、それなのに利益が出ないっていうのは、これはいかに使えん奴ばかりかということが証明されているようなものです。1店舗当たり、総資産当たり、どれをとっても日本の銀行は従業員が少なくて効率的なはずなのに全く利益を出せてない。

シティバンクなんかは、10倍の従業員が居るのに儲かりまくり。製造業などは世界をリードしているのに全くもって日本の恥というか癌というかいっぺん死なないと分からないでしょうな、実際今でもなーんにも変ってませんよ中身は。メガバンクのトップのコメントなんか聞いてても「ちぃせえ人間だなー」とつくづく思います。

銀行って本来何の為に作られたの？ってところから教育しなおさないとダメですよ。渋沢栄一に生き返ってもらうぐらいじゃないと。

まぁ、小口の高利貸しで多少の「利益」を上げることはできるでしょうが、「収益を上げて行く」ことは無理でしょうな。

あまり、うまくいっている例では

ありませんが、メガバンクを核として、

関連金融機関のサービスを一体化して

提供しようという取り組みです。

顧客基盤を共通化することにより、

相互補完でき、それが収益の向上に

つながるかと思います。

マスの要望としては、資産を増やしたいと

いうのはもちろんあるかと思いますが、

この社会状況で資産を減らしたくないという

保守的な動きもあるかと思います。

その意味で、もう少し簡易に利用できる

貸金庫や金利がつかないが完全にペイオフ

でも保証される金融商品の提供など

あってもいいのではと思います。

貸金庫は、最近、店舗数の削減とも

あいまって、各行、人気のようです。